Todo lo que debes saber sobre un plan de pensiones: aportación máxima, desgravación y tipos

El sistema de pensiones y su viabilidad es un asunto que preocupa a los españoles y cada vez son más los que optan por destinar una parte de sus ahorros a la jubilación.

Según los datos recogidos por el Observatorio Inverco, en 2020, el 40% de las familias españolas contaba con un plan de pensiones. Además, el ahorro creció ese mismo ejercicio cerca del 3%. Sin embargo, tan solo un 10% de los trabajadores disponía de un plan de empresa, frente al 20% que constituyen el individual.

Esto es todo lo que debes saber al respecto.

¿Cuál es la aportación máxima?

Según se plantea en los Presupuestos Generales del Estado de 2022, el Gobierno tiene como objetivo reducir a 1.500 euros la aportación máxima a los planes de pensiones individuales, cifra que, a día de hoy, se sitúa en 2.000 euros.

Será, por lo tanto, la segunda vez en dos años que estas aportaciones sufran un recorte, pues los Presupuestos de 2021 ya la rebajaron de los 8.000 euros a los 2.000.

¿Cuánto me puedo desgravar?

Toda aportación que se realice al plan de pensiones individual puede desgravarse de la base imponible del IRPF hasta un máximo de 2.000 euros anuales o el 30% de los rendimientos netos del trabajo.

¿Qué cubre un plan de pensiones individual?

Además de la jubilación, un plan de pensiones cubre otros supuestos como la incapacidad laboral, el fallecimiento del partícipe o beneficiario, dependencia, enfermedad grave acreditada por la Seguridad Social y desempleo de larga duración (superior a 12 meses y sin recibir pensión contributiva).

En cuanto a los tipos de planes, dependen, por un lado, de las aportaciones y prestaciones, y, por otro, de la inversión. En este último caso, como indica el BBVA, se distinguen los siguientes tipos:

• Renta fija: Invierte en activos financieros de renta fija ya sean públicos o privados y la duración de media de la cartera a corto plazo no puede ser mayor a los dos años.
• Renta fija mixta: Comprende tanto inversión en renta fija como variable, suponiendo esta última un máximo del 30% del plan.
• Renta variable: Ofrecen una rentabilidad mayor que los de renta fija y, además conllevan un mayor riesgo.
• Renta variable mixta: Son una combinación de la renta variable, que constituye entre un 30% y un 75%, y la renta fija.
• Garantizados: En el momento del vencimiento, el titular podrá recuperar la totalidad del capital inicial invertido “siempre y cuando mantenga su dinero hasta el vencimiento”.

¿Se puede recuperar el dinero antes de la jubilación?

Ahorrar para la jubilación está muy bien, pero ¿puedo hacer uso de mis ahorros antes? Según la ley 26/2014, se podrán recuperar estas aportaciones siempre que tengan 10 años de antigüedad, contando a partir de 2015.

¿Qué diferencia hay entre un Plan de Pensión de Empleo y un Plan de Pensión Individual?

Aunque el Plan de Pensión Individual sea el más conocido y, por ende, el más extendido en España, existen otras alternativas de ahorro para la jubilación como es el Plan de Pensión de Empleo.

Se trata de una forma de ahorro promovida dentro de las propias empresas y organismos públicos para complementar la pensión pública que cuenta con ciertas ventajas, pues tienen unas comisiones inferiores a los individuales y, por tanto, mayor rentabilidad.

Estas aportaciones las realiza tanto la propia empresa como el empleado. Asimismo, permiten una desgravación en la base imponible del IRPF de hasta 8.000 euros al año. No obstante, según el Observatorio Inverco, menos del 10% de los trabajadores españoles disponen de este.